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作者式:未知

  互联网的飞速发展改变了传统的消费金融业务模式挝,出现了“互联网+消费金融”的概念瓢妙。叶湘榕(2015)认为互联网消费金融是指基于互联网平台的金融机构所提供的消费者金融服务话挎锨。赵大伟(2017)认为互联网消费金融是指依托互联网技术巷虾滔,银行扔钮、消费金融公司等金融机构向客户提供消费贷款及相关金融服务蹋娇即,满足个人或家庭的消费需求酷便惧。本文认为所有依托于互联网技术捻惨叫、理念的消费金融活动及金融环境都可以称之为互联网消费金融次浅跑,作为传统消费金融和互联网相融合的金融活动虚舞,其本质还是消费金融幌辱刻。但相较于传统消费金融雀,互联网消费金融大大提升了金融效率诫歪,降低了交易成本弘。商业银行在将消费金融业务作为战略转型新选择的同时拎,应该全面融合传统消费金融与互联网理念差杀,打造符合互联网时代的消费金融业务新模式擒仙。
  一眠吃、“互联网+”下消费金融市场发展现状
 〉摇(一)互联网消费金融市场规模
  目前我国的消费金融市场处于高速发展的阶段存。自2012年社会消费品零售总额首次突破20万亿元以来酸盒,社会消费品零售总额保持了较为强劲的增长势头铝,截止到2017年末请嫂,全国社会消费品零售总额达到366262亿元(见图1)佳裸。与此同时痹盒垛,互联网消费金融交易规模从2012年的18.6亿元增长到2017年的9983.4亿元嵌工革。
 ∶妗(二)互联网消费金融市场参与主体
  随着互联网金融业态迅速崛起久,互联网消费金融市场的竞争愈演愈烈瑰。目前市场上主要存在以下几种互联网消费金融服务主体坎阿:
  1. 商业银行钞逃殊。商业银行在研发及运营消费信贷业务中积累了丰富的信贷风险管理经验;发达的电子渠道和支付体系成为商业银行线上拓展消费金融业务的有力抓手;另外距晦菜,传统的商业银行在发展消费金融业务的过程中拥有其他互联网企业不可比拟的品牌影响力比。
  2. 消费金融公司弟迪粟。作为不吸收公众存款恕,为个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构逃秃嘛,消费金融公司可以直接受理消费者的消费贷款申请儡改,为符合申请条件的申请者发放贷款咖塑。另外判喀古,消费金融公司还可以与商户开展业务合作蒲,通过在消费环境中嵌入使用消费贷款箱,将资金直接支付给商户柬。截至2018年4月辟杠懊,全国获得批复的消费金融公司已达25家购辱,盈利能力晶旗、业务规模轻、客户群体都在不断地扩大典猴。
  3. 互联网金融企业暮耸挥。在2015年消费金融公司试点扩大至全国之前皖,蚂蚁花呗臣桑鬼、京东白条等互联网消费金融产品早已开展得如火如荼抨鳞屉。拥有强大线上消费场景和海量用户群体是电商企业运作消费金融的最大竞争力慌踩十。它主要依托于自身的互联网金融平台豹,为消费者提供分期购物及小额消费贷款服务半。如百度金融通过旗下的“百度有钱花”不断扩展教育分期切烧、家装分期啪来芯、医美分期控灯肥、租房分期等市场碎浚。苏宁消费金融产品“任性付”不断拓展消费场景扩葛唉,覆盖校园杆违、旅游疗、教育脸徊、通信等细分市场龋魏梦。
 ∷帷(三)“互联网+”背景下消费金融业务发展特点
  互联网消费金融业务是传统消费金融和互联网理念搏疲髓、技术相融合的金融活动献蒂。随着互联网的飞速发展抒,传统消费金融业务发展出现了新趋势歼,获得了更多的客户和更多样化的发展模式埠犁,其特点主要体现在以下方面霓:
  1. 场景化的服务模式诉暗。互联网背景下改念,传统消费金融业务不断构建线上金融场景色头汐,向更多垂直细分领域渗透棱窃铜,主要包括教育认割浮、旅游痪、医疗等分期付款业务速届嘛。随着互联网+消费金融的不断完善塑肯,金融?C构通过提供针对性的金融产品晌,全面嵌入到众多的消费场景中残纤,这样一方面增强用户的黏性椽宪康,让用户对产品产生认同感;另一方面也让消费金融产品有了更长的生命周期厂孔握。
  2. 客户群体扩大效。传统金融机构的消费金融业务主要服务于收入较高剔、信用记录良好的人群哪旅焙。而低收入的年轻白领帘蓉梆、蓝领及部分弱势群体由于缺乏信用记录坟板嘘,大多难以得到传统消费金融服务枚吗耪。而以蚂蚁金服龋舜脖、京东金融为代表的互联网消费金融机构利用大数据技术为缺乏征信记录的客户群体提供了消费金融服务描淳,填补了服务空白狈汤。
  3. 大数据化的风险管理然。互联网消费金融业务的快速增长吸引了以电商巨头为代表的互联网企业积极介入擅,消费金融行业迎来了激烈的行业竞争暗,这对消费金融业务的风控水平提出了更高的要求力。传统消费金融的线下风控模式已经难以满足互联网时代消费金融业务发展的新要求九瑞,基于大数据技术的互联网风险管理已逐渐成为管控互联网消费金融业务风险的“安全门”隶。
  二盾却、商业银行发展互联网消费金融业务的驱动因素
  1. 外部驱动因素惕马。
 ∶剂獭(1)大数据技术为其提供技术支撑浚。互联网钎、物联网峰唉、云计算等大数据技术的应用劲牟枚,开拓了金融机构开展消费金融业务的新模式屋,促使各商业银行深度融合互联网技术与消费金融呕坚,积极探索“线上线下”相结合的业务模式讥播。2015年焦,人民银行发文明确鼓励金融机构依托互联网技术实现传统金融业务转型升级娄琅堪。例如圈,基于大数据的风控系统主动收集泄赋、分析款齿菱、整理各类征信数据薪,将传统消费金融前端销售依靠大量人工作业模式升级为依赖系统和数据自动决策的自动信贷模式吉粟。
 ∥恰(2)国家消费升级导向为其提供政策引导甸沏秤。自2009年正式启动消费金融公司试点以来夏矗鲜,国务院印发相关指导意见廷临,通过出台鼓励大众消费某瓜、养老家政消费券鲤骄、信息消费瞎、住房消费不娃阮、教育文化消费等多项措施骸碎,培育消费热点劝,促进消费升级戌,引领相关产业冬遁、基础设施迅速成长详,为商业银行发展消费金融业务提供了政策引导铺建熊。
 ±Ч馈(3)消费金融市场的蓬勃发展为消费金融业务发展提供广阔市场哦。2009年消费金融公司开始试点常,细化金融服务良爆,填补金融行业空白雌杉。此后染被蚊,鼓励更多具有消费金融资源的出资人参与试点浩姜儡,扩大消费金融公司试点城市范围吼京,带动互联网消费金融行业迅速发展镰。2016年缄淀率,消费金融市场进入高速发展期辉钵及。人民银行蒂频巍、(原)银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》瓤抒,提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施曹芳。随着国家政策的鼓励扶持朗郝劝,消费金融市场出现爆发式的高速增长势头酸。
  2. 内部驱动因素捕硷秃。  “?(1)盈利角度蜗币扇:商业银行业务定位从高资本消耗转向轻资本业务笺盟。目前我国的利率市场化改革持续深化饶尺,商业银行依靠传统存贷利差生存的制度红利逐步消失想俊汀,传统的粗放型经营模式受到了巨大冲击番另沟。鉴于此次色,商业银行必须加速转型幻坞,降低高资本消耗业务占比抬什,发展消费金融等轻资本业务来优化结构裙。轻资本业务以非利息收入为主要盈利来源娄,以较少的资本消耗获得最大的利润回报奇担。以商业银行传统的消费金融业务为例湿,商业银行代收代缴排镜、银行卡坤布、理财等消费金融服务基本不占用资本或者占用极少的资本金烤。所以常楔滩,发展轻资本业务成为银行转型的重要方向湾撕。
 『晨汉辍(2)风险管理角度境俗:商业银行风险管理从“亲周期化”转向“远周期化”董渤凭。在经济周期的发展过程中祈伸,商业银行传统的对公信贷业务具有较强的内在亲周期性便俏。在经济上升时期鸽熔狼,由于市场前景看好侗,企业需求旺盛蜡怯撵,银行加大信贷供给猩、扩张冲动较强;在经济下行阶段采鸥棋,由于企业财务状况恶化豹鞘、抵押物价值下降邓险,银行惜贷倾向明显柑。而消费金融业务在一定程度上具备“远周期”特征唤哨,抗周期能力强美霓,能够提供稳定预期收益媳桅超,符合银行经营转型的内在要求洗猜卸,有助于平滑经济周期波动带来的经营风险册。
  三湿甭骂、商业银行互联网消费金融业务发展模式的路径研究
 〉亍(一)深耕客户群体斜,准确定位目标客户
  商业银行应围绕客户身份特征嗅、风险控制等数据整合消费者信息死联藏,对客户进行分层营销和维护囤新。一是建立跨部门的个人消费金融信息平台啥泡热,汇总客户消费交易数据倘期亭,实现系统内客户资源和信息共享时返旱。通过数据分析京,筛选目标客户蹲提保,实行精准营销匠牢纳,提供更具针对性和个性化的服务慧。二是围绕客户群体特征财颁瘁,推出专属化产品摹穿兽。譬如刊聊,针对年轻富裕群体大力发展信用卡分期绵显、汽车消费信贷倪编、移动支付等业务;针对家庭客户群体鲁,可重点营销家庭医疗鹅维哎、旅游分期寂、幼儿教育等消费金融产品篓。三是根据客户职业车土茸、收入盯、征信等风险特征喇,形成区别化定价狈铅殊。一方面商业银行可以制定低价格卫兄椽、高质量的金融服务产品滑劝,吸引低风险清媚、高质量的客户群体;另一方面可以通过高定价策略提升风险容忍度伪粉忿,实现客户群体的深层次耕耘化潜匈。
 』寂?(二)巩固传统优势塑开,丰富产品内涵
  商业银行在过去相当长的一段时间内开发经营了信用卡违涉、个人消费贷款等传统消费金融业务堵,产品线较丰富氯吭,业务经营较为成熟聪城乔。但随着互联网金融业态迅速崛起侣撮,消费金融业态竞争加剧荒少膜,商业银行传统的消费金融业务优势逐渐削弱挞划淮。以汽车消费金融业务为例穆磋,随着全场景金融服务需求的增加裸,以汽车销售露、保养维修兜饭、车险等为主要内容的汽车市场蓬勃发展撤,汽车金融公司凭借高效的贷款审批效率奶、良好的客户服务体验圭眠苦,提高了客户黏性扮,扩大了客户价值淳,迅速占领了市场搽街瑞。为巩固市场份额钒、保持传统优势壳恰,商业银行一方面通过金融科技创新深,借助生物识别马嫉、人工智能等技术喊驮,探索客户远程授权方式弊,实现在线实时申请娶、实时授信的高效业务流程;另一方面通过定制灵活的还款模式混辰馈、创新丰富抵质押方式叭肮,实现产品功能的优化先俯能。
 〖甭栉埂(三)推动支付工具创新汰藐,拓展线上业务
  随着互联网金融的迅速崛起旁绥泼,商业银行为保持消费金融业务的可持续发展标提吗,应借力互联网技术妥寡,创新互联网支付工具端舅察,通过线上业务的持续深入妊,不断优化和拓展现有业务模式拳。推进支付技术改进升级时商蹿,应充分考虑与第三方支付平台的合作较,通过发展新兴工具某,促进“小罢办屏、频户吼、快”类消费金融行为的增长搞。以招商银行推出的纯线上贷款产品“闪电贷”为例埔理,其基于人脸识别技术和深度学习技术森尼扣,优化预警模型魂缕珐,对客户进行精准画像痢。商业银行应该加快移动支付产品和工具的应用创新纠免,逐步形成移动支付产品线舍颁,涵盖旅游尉新、日常生活缴费搬、运动缎盛、医疗菇腊就、出行滑、教育等喂盒究,拓展线上服务覆盖面姓诗棉。
 ⌒嫠С省(四)重视大数据技术眷骏,提高风险管控水平
  随着消费金融市场的兴起控贪博,各种信贷欺诈会黎副、信用风险违规案件也随之出现佃。大数据技术的出现使消费金融业务的数据征信范围有了很大的延伸呐蓬,商业银行可以利用更多的非金融机构数据进行风险控制珊房坤。譬如畏,采用样本数据区别不同标签用户的行为特征氯,通过对客户画像遁,确定征信评级闭,以达到风险控制的目的抨绘抠。商业银行可以充分利用大数据技术瞥团痊,通过互联网平台研究客户的消费行为特征澜,结合金融行业特点瞪同,辨别有效数据桐咖把,着力增强数据采集脯杆、管控深、分析能力赣蛊,不断提高风险管控水平肌楼。
 〈斓布臁(五)挖掘新兴领域膝,打造场景金融
  金融服务和消费场景融合的场景金融将成为互联网+消费金融时代的?l展趋势爽棚。商业银行应将金融产品融入具体的场景中凄先急,随时依托场景为客户提供综合服务么侩挠,使“场景化”成为传统商业银行转型的方向之一刹。应高度重视并打造场景化金融阜,在发挥线下优势的基础上前,积极探索传统金融与互联网金融的融合点酥哆,为客户提供更专业昧就、便捷的金融服务慑。
 ∈薏骸(责任编辑 刘西顺;校对 GY敛蓟,XS)